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家庭理财四大工具一个都不能少

作者：邓海欧文章来源：经济参考报点击数：更新时间：2007-5-16 10:47:42

　　新秦调查日前发布的《关于投资理财的调查》报告显示，包括资本市场投资在内，过九成（92.6％）的被访者有投资意向，其中非常想投资的占全部被访者人数的43.8％；而完全不想投资的仅为被访者的1.5％。另据了解，在98.5％有投资意向的被访者中，已有高达60.12％的被访者将投资意向化作实际行动。在投资意向方面，有32.6％的被访者表示将投资基金项目，其次选择是房地产投资（21.6％）；而目前最受追捧的高流动性和高风险性的股票，仅名列第三（20.8％）。

　　理财从规避风险入手

　　“现在每天起来第一件事就是打开电脑看股市大盘”，在家待产的晓邵这样说，刚成为新股民一个多月，户头里已经赚了3000元，她一边看盘一边在指挥已到单位上班的老公做交易。“谁叫我有内部消息，我朋友已经炒股好多年，每次的潜力股都是她推荐给我的。”辞职在家专门待产的晓邵，和老公结婚三年多，按计划今年5月家里将降临一个新成员，目前老公一人工作年收入税后12万元，他们居住的120平方米的住宅还有22万元的贷款未还清，每月月供3500元，最近夫妻俩一致看好牛市，拿出六万元储蓄投入股市，心情和精力皆随股市指数上下起伏。

　　“虽然我们也清楚股市有风险，但按捺不住的投资欲望还是占了上风”，晓邵的同学肖华表示，和晓邵家情况有所不同，肖华夫妇两人都是上班一族，不过两人的年收入加一起才10万元，两人目前还没有孩子。相对于前者购买高风险的投资方式，肖华较比保守，考虑到尚未结清的30万元房贷，他们更注重规避风险，每月的收入除去日常的生活开支、房屋按揭等，余下来可供自由支配的收入，一部分钱购买了银行的金融理财产品，另外肖华还专门拿出收入的10％购买了大病和意外保险，在养老规划上，除了社保之外，他们打算等资金充裕之后，再给两人买一份养老保险。

　　一位机构投资人最近在个人博客中写下：早在今年春节过后，他的同行们就认为股票整体估值已过高，有些活跃的题材股甚至出现“投机过度”。他一语中的分析：股市公募基金做空做出的市场空间让私募基金填上了，私募基金做空做出的市场空间又让个人投资者，主要是新投资者填上了——个人投资者真会像传说的那样成为“击鼓传花”的最终“倒霉蛋”吗？这一切只能等时间来证明。

　　房产、保险、股票一样不少

　　目前年收入超过10万元的个人或家庭，在理财规划中，除可考虑购买投资型保险、基金、股票等，资金富裕者还可选择购买房产。理财专家建议，在资产分配上须遵循的一个基本原则——分散投资。换句话说，就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。购买房产之外，金融产品投资要分散，存款有一些，股票买一些，黄金也要储备一些。因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资，比如买不同类型的股票和期限不同的债券等。

　　曾经在金融系统工作的佳明，对分散投资的理财原则把握得很到位。过往的工作经验让她清醒地认识理财的重要性。首要原则是家庭资产不要过于集中于某一领域，现在她和先生女儿的三口之家，除了自住的市中心房产外，还贷款投资了一套公寓，手中储蓄的10万元，她没有选择急于提前还款，因为投资信心坚定，她判断今年经济形势和股市的利好趋势，除留足了三个月的应急资金外，其余的闲钱分成两份，分别购买了一些基金和股票，希望能从中获取更高的收益。当然她在规划如何分配家庭收入的同时，也没忘给家庭经济支柱的老公购买一份基本的保险保障。“之所以热衷于投资理财，主要是为了防止家庭资产的贬值，众所周知通货膨胀的存在，如果把所有的钱都存在银行，不选择资产增值的方式，那手中的这点钱过几年后会越来越少。”家庭理财产品无非是房产、股票、基金、保险这些。在她看来，一个家庭致富的动力主要来源于投资，而她的投资目的就是超越通货膨胀。

　　理财学会“抓大放小”

　　首先，要根据各自的财产状况，拟定切合实际的理财规划，确立长期可行的理财策略。例如，记账是一个很好的理财习惯，但别忘了那也不过是一种手段，你更需要重视的是通过分析账目反映出来的问题以及你所要达到的理财目标。记账这种微观的理财方式是为实现宏观的理财计划服务的。

　　其次，在处置较大数额的投资理财项目时，一定要全神投入、谨小慎微、耐心细致。无论购房买车，还是投资入股，一定要学习相关的专业知识，掌握一定的投资技巧，防范相关风险，待深思熟虑、条件成熟之后再出手，以免一败涂地、追悔莫及。

　　第三，如果你真正想做到“抓大放小”，还必须改变在细微的事情上花费过多时间和精力的毛病，集中力量筹划、推动和操作大的理财项目。

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