"用别人的钱，来保障自己的财富"，对于任何人来说，恐怕都是件不错的事。但是当有这样的可能时，你是否能真的意识到，而且确实把握住。在香港从事13年保险工作的廖志荣先生告诉记者，这已经是很多港人买保险的理念，但内地人更多则是考虑养老，"前者是考虑如何让自己的财富升值，后者更注重自己挣不到钱怎么办"。廖先生认为，二者的观念无所谓孰优孰劣，但前者观念要更超前些，内地人制定自己的保险计划时，可以借鉴一些前者观念。

　　●保险做储蓄香港已过时

　　据廖先生介绍，香港保险经历了定期保险、储蓄型保险两个阶段，直至目前的终身保险。大约20年前，香港最初的保险是定期保险，类似内地的意外伤害险。很简单，定期付费，不出事也不退钱，若身故则按合同赔偿。这样的保险有两个弊病：一是随着年龄的增长保费越来越贵，30岁时一年交几百元，60岁可能就要几千元了。另外就是投保人如果到了65岁或更大年龄，保险公司就不卖了，而此时又正是投保人比较容易出现问题的时候。当时买保险的人并不多，怕保费白废，而且本人也享受不到。

　　这样的状况大约维持了一段时间，储蓄型保险开始在香港出现。这种保险不保终身，只是一个阶段，比如20年。投保人每年支付固定的保费，不会随年龄增长而变化。保险期结束时，保险公司会给投保人一笔钱。相对于之前的定期保险，这种保险"不要死"就可以拿到钱；如果中间身故，还可以给家人留笔钱。

　　廖先生说，这种看上去"很舒服"的保险，并不能起到终身保险的作用，而只是零存整付。

　　●让保险成为"财务杠杆"

　　廖先生介绍，保险的储蓄作用已经逐渐不为港人青睐，大家已经明白，可获得的现金并不是最重要的，而保险的财务杠杆作用却是大家最为看重的。也就是用很少的钱来控制一个较高额度的保障。但据廖先生观察，大部分内地投保者，并没有意识到保险的这项功能。

　　香港人对保险，有过这样的疑问："富人现有的财富就是最好的保障，为何要买保险呢？穷人需要保险，可是钱不够，如何买呢？"但在认识到保险的"杠杆"作用后，港人不再有这样的疑问。

　　买保险其实是在用别人的钱，保障自己的财富。

　　廖先生进一步解释：比如夫妻俩共同有100万元，考虑到今后的种种不可确定因素，两人现在可能只敢动用其中的10万来生活，甚至更少，其余的钱要存起来，以应对未来。也许直至两人去世，可能剩下的90万都一直没有动用，因为他们不知未来还有多久，还会遇到什么，至死都没有享受到。而如果他们用这100万投资，把投资挣来的钱用来买有100万保障的保险，那么他们等于有了两个一百万，其中实实在在有的，可以继续投资。当然这是最乐观的情况，毕竟投资也有血本无归的可能。他们也可以用已有的百万中很小一部分购买100万元的保障，其他部分可以慢慢享受。这样既享受到了，而且享受得心安理得，同时也有另外一个百万作保障。

　　这就是保险的"杠杆作用"。他认为，内地人与港人可能无论是大环境还是自己个人情况，都有所不同，但他建议内地人在选择保险时，不妨考虑一下"杠杆作用"。保险作为一种财务工具，可以使供自己支配的流动现金更多。

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