保险

　　加息使长期保单吸引力下降

　　利息不断在加，股市不停涨，保险要不要买？专业人士认为，第一份保单应该是考虑保障，与加息无关。那么，现在是不是就是买养老保险、买足保障的最佳时机，需要考虑。

　　今年，深圳保险业统计的数据已经表明，传统性的寿险保单的销售占比逐渐下降，具有投资功能的投连险、万能险持续增高。不少保险公司的销售策略开始调整，重点推广纯保障功能的产品，比如重疾类产品。深圳大学经济学院风险管理与保险系副教授徐文芳认为，股市火爆对保险的影响，远远大于加息对保险的影响。加息对短期纯保障类的保险产品没有影响，比如短期的意外险与寿险等。但是对具有储蓄功能、与利息关联度较高的保险产品有影响。这类保单从长期看实际价值降低了。

　　据专业人士介绍，按照保监会规定，长期寿险保单的年预定滚存利率一律不得超过2.5％，而经过几次加息，我国一年期银行存款利率已达3.06％。

　　长期寿险保单的吸引力明显下降，特别是既没有分红功能、也没有投资功能的长期寿险保单，其实际价值还不如存银行。中国保险业的话语权实际上掌握在保监会，因此在预定滚存利率统一不变的前提下，各保险公司也不可能推出更有吸引力的新产品，比如在国外常见的浮动利率的保单，抵御通胀保单等。

　　在这种现实下，我们究竟应该如何选择保险呢？徐文芳认为，首先应该明确，保障与投资是两回事。风险既然时刻存在，那么就应该尽快转移风险。她认为，如果是购买第一张保险，应主要侧重基本保障，不必考虑加息因素，应尽快买。如果有了基本保障，还想通过再购买保险获得更高的保障和投资收益，那就可以考虑暂缓。换言之，将这份保单当成投资工具，现在并不是好时机。

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