用户具体情况：

    家庭情况:先生:年收入税后18万,外企工作,工作稳定.太太:年收入税后6万.家庭资产:现有住房一套,两房,价值80万.现有120万的可流动资金,分配如下:基金:40万,股票:40万,银行理财产品:13万,现金:27万.现基金和股票均被套,几年内不会动用. 家庭开支情况:全家一年开支6万,包括孩子(2个)幼儿园费用:3万/年,生活费用:3万/年.明年孩子上小学,可以节省约3万元/年. 家庭成员情况:先生:33岁,太太:33岁,均有社保,其它无.孩子(双胞胎):5岁,老人有退休金及医疗,不需要另外支付开支. 五年内的目标:换一套大房子 请专家针对我家的这种情况,给我们设计一个理财计划.如果应该买保险的话,请问哪一种适合我家.谢谢!

    网友[迟觉]：

    你好!根据资料,你的家庭总资产200万其中不动产80万占家庭资产比例40%,从资产结构分析你的家庭不动产比例相对偏低.你的家庭年收入24万支出6万家庭年结余比较可观,通过合理的理财规划你的家庭资产将会有很大的提升.现在给你以下几点建议:1)从你的表述看你在投资前没有做合理的分析,你的投资风险偏好是轻度进取但你实际已有的金融投资基金40万(虽然你没有说明什么类型但根据你提供的情况看股票型基金应该占多数)、股票40万该投资组合以超出了你的投资风险承受范围。并且你在建仓的时机选择上也存在一定问题。所以建议你根据自己的投资期限、投资目标收益及风险承受能力等作个适合自己的投资组合(如基金、信托和银行理财产品等)。2)投资额度方面你可以在保留家庭应急备用金(一般为家庭月支出的3-6倍即可)的前提下根据自己确定的投资组合按比例投资。3)子女教育金准备：由于你有两个孩子未来在子女教育支出方面负担较重，建议你现在开始做一个1500元每月的股票/指数型基金定投坚持13年作为你孩子未来教育金。4)你们夫妻的养老规划：虽然你们都有社保但以中国现在的养老金政策计算您和您丈夫未来可以领到的养老金在3000元左右，建议你在做一个2000元每月的指数型基金定投坚持22年作为你们养老专项金。5)保障方面：加强夫妻两在意外和重疾方面的保障，丈夫重疾病保险20万，意外险组合100万，妻子重疾病保险10万，意外险组合30万，孩子只需重疾保险各10万。

    专家[王昌威]：

    您好，首先，您短期内真正的可流动资金只有27万，您被套的股票和基金，如果不解套，是没有办法适用的，银行理财产品也有一定的年限。您家庭一年的生活费用为3万元，相对而言，您的现金存款过多，家庭存款只要够家庭三到六个月的开支就可以了，其余的资金可以用作投资，在现在股市相对低点的时候补仓进入，可帮助资金解套(当然具体还要看您购买的产品而定)。子女未来教育的教育费用应该从现在就开始考虑，可以通过教育金保险和基金定投综合解决，关于定投的策略可以在我的博客上查看。您提到五年内的理财目标是换房，以您的资金量应该可以做到，但最好说明目标房产的价格。最后，关于家庭保障方面：夫妻双方都应该在社保的基础上补充意外险、医疗险，30岁以后(您没有提及年龄)应该购买重大疾病险，家庭主要经济支柱可以购买终身寿险，综合保障额度可以在家庭年收入的20倍左右。逐步考虑养老问题，可以通过保险和投资综合解决。