主角

　　夫妻开公司 年盈利600万

　　今年40岁的肖先生，是一家经营5年的鞋业公司的老板，平均月收益50万元。肖太太协助先生经营，主管财务。

　　肖先生拥有一套自住房产，20年按揭，月还款4000元，已还贷5年。现有一辆小车，每月养车费用约2000元，由公司补贴。每月其他生活开销3000元。肖先生夫妇两人均未参加社保，也没有购买商业保险。

　　肖先生有2个孩子，女儿16岁，读高一，儿子12岁，读六年级。肖先生和太太的父母都生活在农村，没有固定收入，每月肖先生寄给双方父母4000元赡养费。

　　目标

　　公私财务“分家” 提前退休

　　和许多私营企业主一样，肖先生总是把自己的钱和公司的钱混在一块，除肖太太每月有3000元工资外，肖先生自己没有工资，所有的花费都从公司支出，算入经营费用，连车也是以公司名义购买，而家中日常开支主要由肖太太的工资支付。

　　另外，由于市场竞争激烈，肖先生总是感觉到很大的压力，希望能在55岁时提前退休，并保证有1000万可以用来养老。

　　支招

　　为自己开工资 保障和投资并行

　　招数一：部分收益转为个人收入

　　在商海扬帆，风险是随时可能存在的。肖先生家庭是典型的公私不分的家庭，家庭财务和公司财务混在一块，表面上看可以节省税收，实际却隐藏很大风险，一旦公司因经营失败而破产，会危及整个家庭财务基础，需要及时通过理财安排进行规避。建议肖先生每月也给自己支付合理的工资，年终也可领取分红，把一部分公司收益转化为自己的收入，同时这部分收入与公司帐户严格分开。平时的花费仍然可以由公司支出，但自己的收入可以保留下来，作另外的理财配置。

　　招数二：构建家庭保障体系

　　肖先生夫妇没有参加社保，也没有购买商业保险，风险保障不足。目前肖先生上有老下有小，负担很重，一旦自己发生意外或健康风险，公司无力继续经营下去，家人将面临失去生活来源的危险。建议肖先生给自己和太太购买一些商业保险，险种配置以意外、重大疾病、住院医疗为基础，加上较高保额的定期寿险，肖先生本人寿险保额以尚未供完的住房按揭余额、家人20年基本生活保障费用和小孩教育费用之总和为标准进行计算。

　　招数三：买年金保险筹划提前退休

　　如果按照55岁退休的话，仅剩下15年的时间，建议从现在开始储备养老金。一般来说，养老金的储备主要以安全稳健为主，不应作高风险投资。可通过年终分红的方式，从每年600万收益中拿出100万为夫妇两人投保年金保险，每人50万，以对方为受益人，选择较短的交费期。如可以投保太平人寿财富成长年金，选择5年交费期，领取至88岁，届时领取总额将超过1000万，也相当于储备了1000万的养老金。通过年金保险储备养老金可以保证专款专用，不受其它因素影响，也不受任何债务影响，充分保证了这部分资金的安全。

　　招数四：工资结余适当投资

　　由于家庭基本开支已由太太工资支付， 如果肖先生每月为自己支付工资，可将这笔收入除提取20％用作家庭应急备用金储备外，剩余部分进行基金定投或投资于黄金、封闭式基金等偏稳健型投资产品，以实现资产增值。建议50％投资于封闭式基金，20％用于基金定投（股票型基金），30％投资于黄金（纸黄金或实物黄金）。

　　（太平人寿理财师 林丽萍）