理财建议

　　保险规划

　　两人均有单位为其购买的基本保险但无重大疾病保险，建议双方各自投保重大疾病保险，且由于两人收入相差不太多，所以任何一方出现意外均会对家庭的现金流产生巨大的不良后果，考虑子女教育及父母养老，依据遗嘱需求法，建议购买保额为50万元的意外伤害险。

　　换房规划

　　购房可优先考虑公积金贷款，不足部分可以采用一般商业贷款，这样既能减少利息支出，也能尽最大可能增加储蓄积累。假设5年后换120平米住房，房价在100万元左右，以出售现有住房所得款项扣除贷款余额后支付首付40万元，月供PMT(60，30，6.655)=3834.71元(注：PMT是指每月平均月供，60，30，6.655的意思分别是指贷款60万，贷30年，利率6.655%)，工资收入以4%增长率简单增长计算，月供仍大于月工资6103元的50%，仍需要准备20万元的首付费用，每月需要储蓄2938元左右。
　　养老规划

　　两人单位均为其缴纳了养老金，现在主要考虑的是其双方父母的养老问题，由于父母均生活在农村，基本养老保障肯定不是很完善，建议每月500元的赡养费做些货币型基金投资或债券型基金投资，也可为其父母购买一些保险，这样日后可以形成一个稳定的现金流。

　　子女教育金储备

　　子女教育金计划时间弹性和费用弹性较低。两人打算两年后生育子女，子女出生后的抚养费用及小学中学教育，以及18年后的大学学习费用都要有所准备。按照初高中5000元/年，大学20000元/年费用的估计，建议每月工资中拿出1000元左右做些基金定投，按要求将这笔资金专项专用。

　　购车规划

　　5年内购买价格在10万元左右的车子代步，总共需要4万元的积蓄，现在需要开始每月储蓄573.31元。

　　综上所述，两人年内结婚依靠现有住房和5万元积蓄没有问题。但长期来看，家庭年储蓄额应在38000元左右，目前应该开源节流，尽量减少不必要的置装费和人情往来朋友聚会方面的花销，并努力提高工作技能，实现收入的增加与支出尽可能的减少。因此在家庭工作稳定、收入增长的前提下，两人的需求基本上都可以实现。

　　实施方案

　　下一步行动计划与建议

　　1、购买货币市场基金，兼顾流动性和收益性，安心存放家庭紧急备用金，是定期存款的最佳替代品。

　　2、选择平衡型基金和偏股型基金的投资，让专家为你理财投资，以分散风险，增加收益。

　　3、为构筑家庭风险保险屏障建议再购买一些保费较低、保障充足的定期寿险、综合意外险和重大疾病险。一般年保费为一个月工资，即一年5000-6000元。

　　4、为了更好地开源，建议每年都要拨出时间和金钱来及时充电学习，提高工作技能，不断充实自己的知识面，为工作更上一层楼奠定基础。

　　可采用的理财工具

　　1、综合理财账户：一张集存取款、消费结算、投资等多种功能于一体的多币种综合账户卡。综合账户不仅可以享受优先优惠的服务，还有专职的客户经理提供各项理财服务。

　　2、贷记卡：利用较高的信用额度，适当运用负债，使自己的资产结构趋于合理，满足消费的同时，免于携带现金的麻烦。

　　3、网上银行：通过网络系统，足不出户地管理自己的账户，进行理财投资，提高生活的效率和品质。

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