支付是关键，安全是保证

　　本报记者 张然 实习生 林燕

　　“钱进钱出”：小傅的网上生活

　　小傅是北京华夏恒升公司的法律顾问，春节前夕，在与他接触的半天里，记者目睹了通过网络实现了多桩“买卖”。

　　第一桩，小傅用招行证券网上操作系统购买了两支股票。在买入股票前，他已先将招行一卡通的钱转入证券账户。“现在有第三方托管，资金总体上是安全的。”他介绍道，“你卖出股票，也一样要通过第三方托管，将钱转到自己卡上。”

　　第二桩，申请积分兑现。作为中国移动全球通的金卡用户，小傅此前收到了一则短讯，提示“2005年积分即将于2008年2月20日到期清零，请客户合理安排时间，参与积分兑换活动。”于是他查询了他的积分，数量为 27259 分。于是他花了23000分，申请兑换了一个爱国者80G的移动硬盘。

　　第三桩，他用自己的会员资格帮客户在北京订了个4星级酒店；第四桩是订机票回福建老家。上面这两桩交易，他是通过金色世纪商旅网完成的。“订酒店这事，钱是别人的，积分是我的，还有分红，也是我的；买机票的钱是和在别的公司订的一样多，票也可以送来，也可以直接到机场取票登机，但多了积分和分红。”按照他的介绍，通常住酒店，消费1元积1分，每间房一天有18至30元不等的分红；订机票是消费5元积1分。他说，“现在，许多网络服务机构，你到商场消费也能拿积分和奖励。许多机构对旅行者还送保值几十万乃至上百万的保险。”他示意记者看了他手机上写着保单号的短讯。

　　说话中，他还让人通过网络付还给他一笔3000元的账。这算是第五桩。

　　网络让你会花又能挣

　　“俗话说，能挣不如会花。”小傅很有体会地告诉记者：“许多机构提供的资源整合，整合之后的效益给参与者共享。这就给我们提供了机会：网络理财我们只要甄选有方，可以省力又省钱，常常还能赚到钱。”

　　像小傅如此精于网络“买卖”的大有人在。曾是记者同事的张文利，现在是一家财经刊物的记者，他的全套摄影行当，基本上都是通过网络“弄”来的。有时候，他通过网络，与摄影发烧友接上了头，加入到“炒卖” 哈苏、莱卡等品牌配件的行列。现在，他在淘宝网以每张只收取10至50元为“店家”拍照，“营业额”每月都在增长。

　　让你花钱也教你赚钱，眼下，网络提供的理财渠道无以计数。DCCI互联网数据中心最新数据显示：2007年中国互联网用户人均年度互联网消费2191.2 元人民币，预计2008 年这一数据将达2383.2 元人民币。预计2008年C2C电子商务网站交易规模更将达到678亿元人民币。据该机构此前另一份报告，2007年上半年中，我国有25.5%的网民使用网络购物， 3.9%的人进行网上旅行预订，1/5的网民开始使用网上银行和网上炒股，网上炒股的比例已与互联网普及率高的美国相当。

　　互联网的崛起无疑给个人理财带来了更多新鲜内容。而网络理财日趋繁荣的背后，“支付”是个关键环节。

　　支付：建立信用关键环节

　　目前我国网上支付的参与机构主要有三种类型：商业银行、中国银联和第三方专业机构。仅第三方电子支付平台的模式共有6种：支付网关、移动支付、系统集成的公司改做支付运营商、PayPal、地方政策性模式(如上海一卡通)和第三方担保模式如支付宝等。而YeePay号称自创了第七种模式，搭建支付平台，针对特殊群体推出特殊服务。目前已集成了多种支付服务，如银行卡支付、短信支付、手机全业务预付费服务、电话支付等。

　　“你敢于在网络上钱进钱出，那是支付体系支撑起来了。”本身也是律师的小傅感慨地对记者说，“几年前电子商务大家还不敢轻易涉足，害得许多网站成了先锋，就是因为那个时候支付体系还没有形成。支付体系不完善，信用体系就难以维持，谁敢白白扔钱？现在，通过第三方，和整个金融体系连成一体，支付体系算是初步建立起来了，其中不乏大胆的创新。”

　　艾瑞咨询机构提供的连续性监测数据表明，中国网上支付市场增长迅速，交易额不断扩大。2007Q3交易额环比增长21.4%，同比增长200%，达255亿元。而据赛迪顾问预测，2008年中国电子支付交易规模将突破1000亿元，电子支付发展将呈现多样化的趋势，2010年移动支付和电话支付的份额会进一步扩大。

　　安全是首要保证

　　电子支付近几年来发展非常迅速，2007年是电子支付行业突破和创新的一年，市场处于快速增长和调整洗牌之中。艾瑞监测数据显示，国内电子支付市场全年交易额实现了100%的增长并突破1000亿元。预计2008年仍将保持100%以上的增长。与此同时，基于互联网某些与生俱来的特性，网银账号、电子支付账号被盗，假冒支付网站，利用木马病毒或者通过欺诈手段盗取用户资金已经不是什么新鲜事了。

　　记者调查结果显示，影响各个方面对于电子支付支持度和信心的除了交易双方的信誉外，还包括网络病毒、入侵、网络陷阱、隐私泄露等，看来解决好安全问题是发掘电子支付价值潜力的首要保证。

　　记者就安全问题采访了占据第三方支付行业半壁江山的支付宝相关负责人弓猛。对方介绍，目前已经与国内外数十家金融机构实现无缝对接，同时采用了身份认证、数字证书、风险控制系统等多种安全措施，网友可以安全地使用支付宝在商家购物；另外，网汇e、支付宝龙卡、手机充值等服务的推出，使得网友充值渠道更加丰富，有效地降低网购门槛，激活潜在消费群体。“支付宝公司是国内唯一一家主动要求银行监管的第三方支付平台。”

　　风险催生规范

　　据艾瑞咨询报告显示，2007年第三季度“腾讯财付通”以46亿元的交易额，占国内支付市场18%的份额，稳居中国电子支付前两名。注册用户也已突破3000万。据记者了解，这家自称排在老二的“腾讯财付通”，通过服务中小网商的“差异化”求得发展空间，推出了分账、批量退款、T+0结算、线下充值，数字证书等众多高端、全面的服务和行业解决方案的同时，还为商户提供了信用中介交易担保，并向其开放腾讯用户群体；而与此同时，它在保障支付安全方面也做出诸多努力：采用先进的128位SSL加密技术，确保用户信息安全传输避免窃取；“财付通”账户特别设置双重密码分别执行一般操作和支付操作；使用“财付通”提现时系统会自动检查认证姓名与银行登记在案的账户姓名是否相符；“财付通”还设置了手机短信通知的功能，任何支付操作都会同步发送提示短信供用户检查。

　　有媒体报道，目前网银的发展对传统银行柜台交易的替代率，已占交易笔数的25%，交易金额的38%。网上银行交易安全保障上也绞尽了脑汁：使用当前国际最先进的128位SSL安全加密技术，采取数字证书机制，防火墙、防病毒产品等物理手段和一道又一道的密码防盗门，限制转账账户和金额且使用后各项功能之后还会得到短信形式的通知。

　　政策风险、安全隐患、诚信缺失等问题在线支付行业中依然存在，网上支付硬件设施参差不齐，技术规范和实施标准缺乏统一规划，相关法律法规缺乏，监管措施不完善，诚信度太低和认知缺失等也影响着行业的发展。

　　“在线支付的发展进一步推动了电子商务发展，促成了B2B、B2C、C2C之间的融合，高科技手段越来越多地应用到这些领域，创新层出不穷；法律法规的不断完善，信用基础日益得到巩固。”身为律师的小傅告诉记者，“毫无疑问，这些为网络理财创造了良好的环境，网络理财飞速发展的时代临近了。”