刚刚步入新学年，教育金理财受到越来越多家长的关注。作为一项时间跨度较长的投资，家长们应该及早准备，并选择一种能够与孩子一起“成长”的理财产品。

　　专款专用早准备

　　教育金有着很强的专款专用的性质，这笔钱款不作其他安排。子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，所以家长们应该及早准备，为孩子“储蓄”一个未来。通过持续长期的稳健投资，既可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。

　　之所以要在“储蓄”上打上引号，是因为教育金理财不仅仅要靠银行的教育储蓄，更要靠储蓄类的理财方法，如教育金保险、基金定投等。相比一般的投资理财，没有时间弹性、没有费用弹性是教育金理财的两大特色。面对目前日益高涨的学费，时间会是最好的朋友，愈早规划，教育金理财愈容易见到成效。

　　教育储蓄免征税

　　相比一般的投资理财，教育金理财首先应该“稳”字当先。教育储蓄是最受关注的品种，其享有两大优惠：一是到期提取时免征利息税；二是零存整取却可按照整存整取的储蓄计息。但根据相关规定，教育储蓄每一账户本金合计最高限额仅为2万元。因此，应该搭配国债、保本理财产品以及教育金保险等。

　　值得注意的是，虽然一些基金公司也推出了“亲子定投”、“宝贝计划”等面向家庭教育金的基金定投产品，但是百姓在选择的时候，应该看清其定投的基金究竟以哪些为主。如果是偏股型的话，在短期投资市场环境下，有可能造成本金的损失。

　　保障功能也重要

　　不少人对保险产品有一种抵触情绪，但事实上，少儿教育金保险的保障功能，是其他理财产品所不能及的。大多数教育金保险具有保费豁免功能，即在投保人不幸身故后，将豁免以后的各期保险费，保险合同依然有效，子女还可以继续得到保障和资助。在投保时，首先要看此保险计划是否含有保费豁免功能。

　　目前，市面上的少儿教育金保险很多，通常是孩子一出生就可以投保，但保障的时间、保险金给付项目的差别却非常大。在选择时，家长要有一定的前瞻性，提前考虑其他方面的保障，可同时选择附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。斐翔

　　教育理财三要三忌

　　为孩子教育提前理财，我觉得以稳为主，做到三要三忌。首先，要有明确的目的和目标，切忌无目的，混到哪里算哪里。每个家长都要根据自己的孩子特点，制定理财目标。例如，有的孩子今后准备到国外读书，那就要有比较大的资金储备。另外，从目前看，我们国家实施了9年义务教育，孩子的学习费用大量产生在大学时期。所以，你在为孩子教育理财时，所选择的时间终极目标就是大学时间。孩子比较小，可以投资一些长期稳定的理财产品。假如只有二三年时间，也可以投资二三年内到期国债和企业债券。其次，要以稳为主，切忌追逐高风险、高收益，否则很有可能竹篮子打水一场空。理不到财没什么，耽误了孩子的学习，可是大事啊！第三，为孩子教育提前理财，要从多方面考虑和着手。例如，从现在开始，向孩子灌输理财思路、理财观念。

　　我同事的孩子今年12岁，让我帮助策划如何为孩子今后的教育理财。我根据他孩子的年龄以及兴趣特点，策划了理财计划。首先，以73元的价格买入上海汽车08债券，这个债券为期6年，看起来每年利息只有0.8％。但由于低价买入，算起来6年里每年可以有5.8％以上的收益。而且由于折价买入，避免了企业债券收入的20％税收。6年以后，到期收回投资和收益，同事孩子正好读书派用场。以这样的思路，我让同事每年根据自己实际情况，陆续买入企业债券或者国债。

　　大可

　　买房外加定投基金

　　虽说现在有九年义务教育，但正如《中国式离婚》里的那句有名的台词：小学对孩子的成长至关重要，上不了好小学就上不了好中学，上不了好中学就上不了好大学，上不了好大学孩子这辈子就算完了。此话虽然偏颇了些，但做家长的只要有条件，都会为孩子选择相对好的私立小学和中学。五年小学和四年初中，这就要比义务制教育的孩子多花费10万元。再加上大学希望到外国去读书，又是一笔不菲的开销。怎样才能支付得起孩子受良好教育的费用，每个家庭只能根据实际财务情况，摸索和寻求适合自己的理财方式。

　　我们结婚成家的费用基本是两个人承担的，所以婚后的家庭资产积累都是靠自己慢慢积累起来的。在孩子开始读小学的时候，我们才有了一笔不算太大的积蓄。这时，我首先考虑到的就是孩子将来的教育经费了。这是一笔必需的费用，所以投资也必须有一定安全性，加之股市正逢第一个大熊市，我选择了买房。当时，上海市区的房价已经比较高了，我就以贷款的方式分别在江浙两地买了两处小型的房产。我将全部积蓄做了首付的资金，交房后分别租了出去，采用以房养房的策略，供房至今。其中一套已经按揭结束。虽说目前房地产业不景气，但我也不着急，孩子上大学尚有6年的时间，它才需要套现。这两套小房子是准备给孩子出国读大学用的。

　　随着教育经费的水涨船高，我们追加投资的方式是买基金定投产品，看中的是长期定投基金的可观收益回报。基金定投最大的好处是可以平均投资成本，时间的长期复利效果就会凸现出来，不仅资金的安全性较有保障，而且可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”。每月投入1000元的话，等到孩子大学毕业时又是一笔不小的数目。

　　对于工薪家庭的长期投资来说，我的体会是买房和定投是必须的。现在股市低迷，若是再有多余的钱，可以逢低买些股票，越是低迷越是有机会存在。现在的理财产品很多，除了股票、基金，还有保险、债券、储蓄等，仔细分析，每个家庭的“1万元”都有自己的特性，针对不同的目标，根据家庭的特性，选择适合自己的理财方式，长期坚持，相信除了打理好孩子的教育资金之外，还会收获一份适合自家的投资理财经验。

　　徐琦

　　组合投资“钱生钱”

　　在我国，孩子的教育费用已经成为家庭的重要支出项目。我认为，结合教育费用的特殊性，早点准备，利用现有多种投资工具，使家庭教育经费“钱生钱”，是保障孩子未来教育费用所需的最好办法。

　　首先，把孩子压岁钱作为备用教育基金。孩子的压岁钱每年说多不多，说少不少。其中一部分我给他存了2万元的6年期教育储蓄，教育储蓄虽然利率低，但不用交纳利息税，最主要的作用当然是积少成多。另一部分我为他买了保险，每年的费用才600多元，刚好适合儿子交费。保险期限虽长，利率也不是太高，但能给孩子的未来添一份保障。

　　其次，家庭教育费用专项理财。教育费用随着孩子的长大，支出越来越多。因此除储蓄、教育基金保险等投资外，必须增加一些收益相对较高的品种，组成一个稳健型的投资组合，既规避风险，又可利用复利效应，抵减学费增长和通货膨胀带来的侵蚀。一是选择人民币理财产品。目前有一年期、三年期、五年期等多种期限的理财产品，产品收益也较储蓄及保险高。今年股票市场低迷，我们就选择了理财型产品，一年期的，利率比储蓄丰厚多了。二是基金投资。相对于股票，基金的风险较低，选准成长性好的基金作长期投资。现在我们投资基金近10万元，虽然近期基金行情也不行，但孩子还在读初中，相信到他需要动用教育基金的时候，一定会有比较好的收益。三是固定资产投资。当时我们购买了一幢排屋，总投资100多万元。虽然目前房市不太景气，但以现在价位计算，已经净赚60万元以上，我们把它作为儿子将来的备用教育基金。

　　费惠玉

　　早作打算轻松应对

　　我的孩子开学后升入初三了。从他小学快毕业时，我们就为他将来的学费进行了专项理财。他小学上的是公办学校，每年几百元的学费，几乎不影响家里的生活开支。3年前，孩子升入了一家民办初中，学费加上书费、杂费等近万元。考虑到孩子以后上高中、大学甚至于出国的费用，我们为孩子的学习费用做了理财规划：将孩子前几年的压岁钱做了一年期定存，第二年新收到的加进去再转定存，这样到他高中毕业时连本带利有5万元左右。

　　孩子上初中前我们买了商品房，老房子用来出租，每月有1500元，这笔收入主要用于支付孩子的学杂费及周末补习费用。

　　在孩子出生时，我们为他投保了人保的一份保险，如考取大学，每年有1000元的学费奖励。

　　考虑到教育费用的逐年提高，从去年开始，我们在银行进行了500元的基金定投，到时可以逐步赎回以应付增加的费用开支。

　　通过以上的规划，孩子以后上高中、大学的费用都有着落了。如果孩子还想出国深造，我们可以把出租房卖掉，足够支付他的所有费用。

　　通过提前专门规划孩子的教育费用，我们轻轻松松保证现有的生活质量。

　　邵獉

　　保守投资选择存银行

　　孩子的教育是现在小家庭消费支出的大头，家长从幼儿园甚至婴儿早教时间，就开始了漫长而“甜蜜”的负担。别说私立学校、贵族教育了，就是公立学校，如果从重点幼儿园到未来的重点大学，费用的支出估计也足够工薪阶层辛苦积攒一辈子了。

　　因此，我和老公约定好，宝宝还没出生，我们就必须把他的教育经费“未雨绸缪”起来，早作准备规划。现在我们俩月收入在万元左右，每月必须雷打不动拿出30%作为定期存款或购买国债，期限从一年到五年不等，利用“十二存单法”保证未来几年内每月都有存单到期，这样孩子在幼儿园时期的费用就无忧了。

　　小学到初中阶段一般是义务教育，费用相对较少，但希望能储备一些课余教育的学费，比如钢琴、绘画等，当然这还要取决于孩子的兴趣和特长，针对这块非必然支出，我们拿出收入10%投资，基本趋向于基金定投、蓝筹股票的长线投资。尽管目前收益不好，但相信国家长期经济向好，准备安心持有到孩子读小学，总会有所回报。

　　年终奖或分红等大笔收入我们目前仍然采取存银行的保守办法，以求本金稳定，作为孩子未来上重点学校可能需要的“择校费”，或学习不好需要的家教费等。如果这笔资金累积越来越多，我们也会伺机购置名校周边房产，提早买入“学区房”。目前正是我们这一代人的生育高峰，到这批孩子上学出现入学高峰，各种教育资源包括“学区房”一定紧张，我相信提前布局做好规划，一定会赢得先机。余滢

　　按七二法则准备资金

　　所谓“72法则”，即72除以年收益（不计百分号）=本金翻一番所需要的时间（年），假定一年期的定期税后利率为4%，则本金翻一番需要18年（72/4）。利用这个法则，可以进行教育资金的理财规划。

　　记得当年儿子上小学的时候，我的“小金库”已经有了5万元，主要是我的稿费和兼职收入。我想，这笔钱可以作为儿子12年后上大学的费用。估算儿子的大学费用约在10万元左右。我利用上述公式计算了一下，72/12=6%，要实现这笔钱“翻一番”的目标，不能把这笔钱存在银行里，因此，我选择了年收益率在6%左右的投资工具，买了部分债券基金。现在，儿子已经大学毕业，我也顺利实现了这个目标。

　　家长在储备教育资金时，不妨利用上述公式进行投资。