【案例】如今，中国普遍保险意识还不高，许多人对保险的信任度和依赖度并不高。比如读者张小姐，虽有心为自己添置一套全面的商业保险，却不敢一下子花去大笔款项购买自己不了解的保险，目前对购买保险产品的心理预算是不超过1000元/年。

　　和许多斥资上万元的投保人相比，张小姐自知预算并不宽裕，因此她希望求助保险专家“化腐朽为神奇”，能把自己这1000元的保费发挥出最大的功效，使保障尽可能完善。

　　张小姐并不希望依靠这笔保费带来投资收益，只希望能完备保障。她目前26岁，未婚，月收入6000元，尚无任何贷款压力，目前和父母住在一起，除了给父母生活费和自己消费外，基本无重大开销，每月可存2000元左右。　　

　　◎方案提供：太平人寿上海分公司 中国首席保险理财规划师 黄宜平

　　有张小姐这样想法的投保人不在少数：对自身保障有需求，但又对保险存在一定的信任度，欲以较低的支出购买保险，保证在遭遇损失时有足够的财务保障。

　　就单身一族而言，理论上需将年收入10%左右作为每年的保费，其中一部分保费用于购买纯消费型的保险，以获得高而全的保障；另一部分保费用于购买储蓄型或者投资型保险。鉴于张小姐目前的想法和投保预期，建议她按照“着重眼前、分步投保”的思路来规划自身的保险保障，先用不超过1000元/年的保费购买消费型的保险，之后再作储蓄型或者分红型的保险产品。就像住房那样，先选择“租房”也许会是明智之举。同样的，消费型保险也是如此，有时候投保“租”比“买”好。

　　建议张小姐买保险首先是考虑保障，包括意外、寿险、重大疾病等。

　　首先，应该购买保额足够大的意外保险，特别要附加意外医疗，一旦发生意外，不至于给父母造成负担。这类保险保费较为便宜，可以将保额尽可能买得大些。建议张小姐购买2份“泰福无忧”人身意外伤害保险，每年的保费240元，保险责任很全面，主要有：人身意外身故/残疾保险金（除飞机火车轮船以外）20万元，交通意外事故（飞机）身故/残疾保险金80万元，交通意外事故（火车、轮船）身故/残疾保险金40万元，意外医疗保险金8000元（免赔额100元），意外伤害住院津贴保险金100元/天（前3天免赔，最高给付90天），意外重症住院津贴保险金100元/天（每次事故最长给付30天，累计最长给付60天）。

　　其次，是费用比较便宜的定期寿险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。医学统计数字表明：在所有去世的人群中，意外事故引发的去世占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡。所以为了确保自己和家人的经济生活，单纯购买意外伤害险是不完全的，需要加强和加大定期寿险的比例。而定期寿险以死亡为给付条件，如果被保险人亡故，父母可以得到一笔赔付，减轻其生活压力。推荐某保险公司的定期寿险，这款产品费率低廉，责任覆盖意外、疾病所致的身故或身体全残。年缴保费220元，保额20万元，缴费期和保障期一致均为20年。

　　再次，医疗保险对单身一族尤为必要，特别是重大疾病险，而且最好在此基础上再补充一些健康类附加险。张小姐投保消费型重大疾病保险10万，年缴保费400元，缴费20年，保障20年。保险责任包括中国保险行业协会制定的《重大疾病的疾病定义使用规范》中的六种必保疾病、十九种可保疾病以及保险公司额外提供的六种疾病。综上所述，张小姐每年的保费支出仅需860元，而保障范围则涵盖了意外伤残或身故保额20-80万元，意外医疗保额8000元，意外伤害住院津贴和重症津贴各100元/天，寿险保额20万元，重大疾病保险保额10万元。不仅符合张小姐的投保预期，而且保障范围和保险额度非常全面、充足，很好的解决了张小姐在此人生阶段的保障问题。