刚才提到的是和家庭不同时期相对应的理财重点，那么在整个人的一生中，在资产的配置上，基本原则可以遵循下面的金字塔所示，适用于所有人。

　　这个金字塔最主要的是最下面的地基，金字塔能不能建成取决于地基是否牢固。这块地基由三部分组成：流动储备，就是我们经常说的家庭应急准备金；保险保障，我们的个人风险管理；退休养老。这三个问题不管你愿不愿意，每个人一定都会碰到。  

　　另外两个的重要性更不言而喻，关于个人风险管理的好处，差不多是老生常谈了，生活中也会有很多这样的例子，通常一个人的保额计算也是由他身上的责任组成。退休更是每个人必然会遇到的事情，而现在按照国内的情况，女人55岁退休，男性60岁退休，而北京市的平均年龄已经超过了80岁，按照90岁的寿命来计算（在退休问题上，资金一定是要打出很多富裕的），退休生活差不多有30多年，而很多人的工作时间也不过如此，退休生活占了人生的三分之一。理财的主要内容如下图所示。

　　因此，如何构建自己的投资组合呢？对于不同的人，我们的答案都是不一样的，世界上没有两份完全相同的理财方案，这意味着每个人的投资方案也是不一样的。

投资取向	相对应年龄	投资组合样本
保守型：只愿意承受较低的风险，投资安全对您来说非常重要。	55岁以上	10％股票类 60％固定收益类 30％保本类
稳健型：愿意承受一定的风险，以换取较高潜在回报。	40～55岁	40％股票类 40％固定收益类 20％保本类
进取型：您最关心您投资的资金获得增长，为获取更高的潜在回报，您能接受所有的投资风险，包括市场的大起大落。	22～40岁	70％股票类 20％固定收益类 10％保本类

　　沈林灵，清华大学学士、国际金融理财师、MBA，香港御峰理财有限公司北京代表处首席顾问