尽管金融危机尚未实质影响到中国百姓的实际生活，但如何安全高效地使用手中的钱已然成了不少理财者的“心头痛”。

　　“幸亏我买的外币理财产品已经锁定收益，提前终止了 ，不然谁知道情况会有多惨。”说起金融危机，公司职员韩小姐仍心有余悸。为安全起见，她在拿回钱后购买了一款为期270天信贷类产品，“大家都说这个虽然是浮动收益，但还是比较有保障。”

　　然而随着央行的连续两次降息，韩小姐的心再次悬了起来，“借款方可能直接提前还款，银行将提前终止，难道我要去选择定期存款？”

　　保守派：“巧”存款

　　“在降息周期下，金融危机又不知道何时见底，我的观点是相对保守一点的个人投资者应该去存款。”香港注册金融工程师赵志敏建议，“而且应该至少定一年，存3个月、6个月意义不大。”

　　这一点在上海农行理财专家看来同样如此，“虽然存款利率出现了下降，但是由于取消了5%储蓄存款利息税，实际上降低的幅度还是非常有限的。”根据该行的测算：对于10万元存款同样存一年，之前可得到3933元利息，调整后可得到3870元，利息减少63元。

　　而且值得注意的是，3年期的定期存款实际存款利率并没有下降，5年期的实际利率还有所上涨：其中3年期实际利率调整后还是5.13%；5年期原实际利率为5.5575%,调整后还为5.58%。

　　但与赵志敏观点不同的是，农行理财专家建议，对于追求低风险的市民，选择3个月或6个月短期存款更合适。一方面可以保持资金的流动性，另外一方面也可以应对进一步的降息。而对于不固定期限使用的资金，市民也可选择通知存款，此次调整中，通知存款保持原样，而5%利息税的取消，相比较下，调整后，通知存款比之前可获得更高收益。

　　上述农行专家还建议，市民存款应选择“四分法”定期存款和“月月存储”这样的组合，尤其是针对金额较大的存单，完全可以拆分为等额3月期、6个月、1年、2年等等，以备对资金的不时之需；在存款时间上，也可以选择逐月累计存款，每1个月或几个月存一张定单。无论存款利率如何变化，市民都可以通过及时调整，获得存款利息最大化。

　　中间派：“买”债

　　股市不行又降息，债券市场跑火，那就去买“债”吧？但很可惜，银行间市场不对个人开放，有些企业债有零售额度限制，公司债一般也会对个人申购设一些限制；比较好买的可能就是风险低的国债，或者以债为投资标的、但风险稍大的债券型理财产品或债券型基金。

　　“国债利率固定，收益可以保证，而且交易所的记账式国债还有可能买卖还可获得差价，在股市下行周期，对于风险承受能力稍强的投资者来说较为合适。”赵志敏指出。

　　据光大银行零售部理财师介绍，目前在银行可以购买凭证式国债和记账式国债，其中凭证式国债相当于定期存款，但又比存款利息高，深受市民欢迎，但问题就是发行周期有限制，不是想买就能买到。

　　与之相比，记账式国债相对灵活，不但可以随时在银行买卖抛售，除了到期收益，还有可能获得价差：商业银行根据每天全国银行间债券市场交易的行情，在营业网点柜台挂出国债买入和卖出价，只要投资者买入价低于卖出价就有可能获利。另一种国债则是在交易所上市的记账式国债，市民可通过证券公司购买，比较类似于买卖股票，但是投资者除了价差外，还可以获取固定的利息收入。

　　农行理财专家的同时建议，风险承受能力稍强的市民也可选择以债券为投资标的的理财产品，比如银行债券类理财产品或者债券型基金。在降息的背景下，债券型理财产品将成为理财市场的热点。但值得注意的是，债券型理财产品也有“浮动收益”和“保证收益”之分，投资者必须看清。

　　激进派：票据产品

　　或许有的人还会说，乱世出英雄，我就是要买风险高、收益高的产品。但很可惜，你敢，国内银行还不敢。

　　据普益财富对正在运行的252款银行系QDII理财产品的跟踪研究,截至10月10日,中资银行46款QDII产品中,正收益的仅有3款，其余43款均为负收益；外资银行206款QDII产品更是全军覆没，其中亏损超过40%的有90款。而早报记者近日分别走访了农行、建行、招行、光大、中行等网点，发现高收益产品已难觅踪迹，即使有外币理财产品，也是固定收益类。

　　赵志敏也表示，在目前情况下，信贷类、票据类理财产品确实也是最好的投资对象之一，首先是收益相对较高，而且风险也基本可控，“即使由于降息提前终止，收益率还是可以保证的，只不过是期限短了。”

　　据工行上海分行理财师李吉介绍，目前市场上推出的信贷资产类理财产品的年化收益率一般在5.5%～6%之间，3个月期的票据类产品年化收益在4.3%～4.5%之间，“而且重要的是，如果需要保证流动性的话，可以任意选择期限较短的产品。”但理财师同时也提醒不能忽视风险，“有些信贷类产品是非保本浮动收益的，投资者需要作出选择。”