随着社会整体生活水平的不断提升和理财观念逐渐深入人心，人们开始思考和规划晚年的生活，如何让未来的生活有更好的品质保证呢？“最美不过夕阳红，温馨又从容……”这首中央电视台夕阳红栏目的主题歌唱出了人生晚年的美满希望。

    人口老龄化加速

    由于中国人口出生率的下降，中国已成为世界上老年人口最多的国家之一。加之医疗技术的进步提升了人类的平均寿命，更加快了老龄化的速度。据了解，中国于1999年10月已进入了老龄化社会，并以年均3.23％的速度持续增长。据有关资料统计，目前我国60岁以上的老年人口有1.44亿，2020年将增加到2.48亿，2051年则会突破4.37亿，这意味着，到2050年，我国每三个人当中就有一个老人。“活的太久”也成为一种风险，因此，规划未来的退休生活刻不容缓。

   养老规划考虑四要素

    基于我国社会正朝着老龄化方向迈进，养老类产品正受到越来越多的关注。根据全球退休市场研究调查，目前中国消费者对退休财富准备需求日渐庞大，为此，引入高质量的国际先进退休财富规划产品及服务已是水到渠成，而个人的主动规划则是实现理想中的退休生活计划的不二法门。

    对此，专家认为，养老规划越早越好，特别是工薪族。当年欧洲移民仅以24美元的价格从土著印地安人手中买下了曼哈顿，被认为是有史以来最划算的交易之一，但若将这24美元用于投资，按8％的年利率计算，到1995年就会变成28万亿美元，到今天同样可以把曼哈顿买下来。所以专家建议早做准备，立体规划，建立自己的“养老理财金字塔”—30％用于家庭基本生活的开支，40％用于投资，20％用于高利率储蓄，10％用于补充社保的各种养老保险计划。

    同时，工薪一族在购买养老保险时，还要考虑4个因素：投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻。如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老保险，如果考虑抵御通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老保险。

    养老保险产品受关注

    据调查，目前市场上各大保险公司都已推出养老保险产品，例如平安人寿保险公司的“钟爱一生养老保险计划”、中国人寿“国寿松鹤养老金保险”、友邦保险“金福养老计划”、中德安联“锦绣满堂养老计划”等。

近日，在上海第二届保险产品博览会上，中德安联人寿保险有限公司的“锦绣满堂养老计划”在《新民晚报》举办的读者评选中获得“最受欢迎养老类产品”称号。据悉，此次评选历时一个多月，读者通过来信、上网、短信等方式进行投票，所选出的各个奖项，平均拥有超过8.3万人次的投票率。

    据专家介绍，中德安联人寿保险有限公司“锦绣满堂养老计划”能够突围而出，获得最“受欢迎养老类产品”称号，在于它不是单纯的养老计划，其产品设计特别融合了万能险的资金灵活运作、高额保障与较高保底收益的优点，又牢牢把握两全险强制储蓄以实现养老给付的基础，做到养老、保障、投资三不误：

    1、以较低的交费提供终身高额保障。其保障额度还可根据人生不同阶段责任的变化自由增减，无须重新投保，改变了传统养老产品若提前领取养老金则无法提供充分保障的问题。

    2、缴费灵活，领取灵活。可以采取在短期内注入较多资金的交费策略，通过较长的投资时间实现养老金有效增值，免去持续交费的麻烦。

    3、同时具有强制储蓄性，避免因计划过于灵活不利于实现养老规划的潜在风险。

    4、设立两个账户，万能账户用来投资的资金具有最低2.25％的保底利率，上不封顶；两全账户的生存保险金亦可投入到万能账户中享受无风险增值的好处。