时至岁末，经过了一年的工作，许多人都积攒了一定的“资本”。而不久，年终奖金就要发放，大家的钱包更加鼓了起来。除去一些必要的花销，余下的收益如何打理，就成为当下很多人关心的问题。目前，不少银行保险机构已经推出了各种理财计划，但哪些理财产品和理财方式更适合您呢？

　　存款：建议阶梯式储蓄

　　目前，一年期存款利率是3.87％，两年期是4.50％。虽然，存款收益最低，但因其具有最安全、最省事的特性，仍然得到了一些保守型市民的拥护。

　　目前，加息预期强烈，市民如果想既能应对利率调整，又可以获取较高利息，理财专家建议，最好根据自身需要，选择阶梯储蓄法，也就是说，将储蓄资金分成若干份，分别存在不同的账户，或在同一账户设定不同存期，存期逐年递增。比如陈先生发了8万元的年终奖，他可以将其中的2万元存活期；另外6万元分别开设一年期、二年期、三年期的2万元存单。一年后，到期的2万元再存三年期，二年的到期也转存三年，这样每年都会有1张存单到期。这种储蓄方式既方便，又可以在跟上利率的情况下，享受三年定期的高利息。

　　而对于追求资金流动性的储户来说，还可以考虑一天或七天的通知存款约定转存业务。目前七天通知存款利率为1.71％，而活期利率为0.81％。

　　还贷：先算账再决定

　　明年1月1日起，贷款要承受今年5次加息之和，如果央行年底再次加息，供房族的负担将更重。如果有足够的资金来提前结清各类贷款，当然不失为最实用的明智之举。

　　不过理财专家表示，还贷前要算笔细账，看看是否合算。新房贷利率将由5.81％调整到6.6555％，即便再加息，投资者只要能让这笔资金实现10％的年收益率，提前还贷就不合适了。而对于那些本来就没有太多闲钱的人来说，如果盲目提前还贷，不仅降低了生活质量，更将本来可以用于更有价值投资渠道的“活钱”变成了“死钱”。

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