执行稳健的理财方式

　　分析这位女士的财务状况看，除了存款外基本没有别的增值手段，所以建议她在没有好的投资方向时（收益率高于贷款利率），可以选择部分或者全部偿还住房贷款，并把相当部分的存款转换成凭证式国债或者货币基金等收益相对高且稳定的投资方式，同时还可以选择一些回报较好的企业债券。对于外汇存款，建议进行外汇买卖，虽然外汇买卖有一定风险，但如果小心操作的话每年通常可获得5%以上的年收益，不做交易时同样可以享受利息收益。

　　 同时，建议将孩子压岁钱等资金以“定期定额”法，在每个月的固定时间买进固定金额的股票或基金，由于此方法投资时间较长，可为孩子的长期教育投入做必要的资金准备。在孩子上小学四年级以后，可以选择将零存整取改为教育储蓄，享受同档次定期存款利率同时可免利息税。

　　总体上看，这位女士的家庭还处于家庭财产积累阶段，个人资产余额尚不多，抵御风险能力较差，整体上应该执行较为稳健的理财方案，将其家庭主要资产投资于风险较小领域，具体资金分配为：40%储蓄和债券，20%外汇，30%基金和股票，10%保险，这应该是一种比较合理的组合。

　　读者刘小姐：单身，每月收入4600元，每月支出2600元，没有特定的理财目标，希望得到专家的理财建议。

　　用“健康理财三角”进行理财

　　该安排可以从“健康理财三角”中分析刘小姐及一般女性所需要注意及可以选择的财务策划方针。健康理财三角是一个简易的工具，刘小姐和其他女性朋友可以从健康理财三角的底部探索自己财务安排的“健康”程度。

　　最基本的层面，有“应急钱”储备，是指存放在银行以备日常开支以及急需备用的现金，一般来说“应急钱”储备应该为3——6个月收入。如果最基层的财务准备好了，就要为第二层的项目进行分析和准备。在保险项目中，女性需要更加注意，因为女性有可能患上的疾病比男性更为多样，更为广泛，所以女性在考虑购买保险时，除了一般意义上的人寿保险、人身意外保险、医疗及住院保险等，还需要购买专门为女性设立的保险。

　　在投资层面上，刘小姐可以采取短、中、长三类，在短线层面里，银行储蓄是必须的，因为其灵活性可以配合“应急钱”使用，除了基本的需要外，在中长线层面，刘小姐可以尝试考虑定期定额方式，运用平均成本法以达到平衡风险及赚取理想的利润。