用：“夜归族”的理财经

　　有句话说得好：“30岁前拿命赚钱，30岁后拿钱赚钱。”对于经常疲于加班、空时补睡眠的白领来说，他们更愿意当花钱不愿太动脑筋的“月光族”、甚至是“透支族”。在杭州一会计师事务所工作的小叶，就是持“今朝有酒今朝醉”想法的人，在她看来，平时工作太辛苦，根本没时间去研究股票、期货来做投资，有时间也是自己忙里偷闲，不愿再费脑力。

　　生存现状：近来一份中国白领加班城市排行榜中，杭州独占鳌头，而上海则排到了第九。对此，小叶丝毫不怀疑。她告诉记者，自己在事务所忙碌时，一天要连续工作14小时，回到家没睡几个小时，又开始第二天的工作了。

　　谈到理财计划时，小叶无可奈何地表示，自己过去在原公司做会计时，还有时间炒炒股，但自从跳槽到事务所后，根本没那么多精力去打理自己的收入，除了每个月存个定期外，没有其他理财途径。

　　点评：事实上，记者采访过有关理财专家后，得出的结论是，并非“夜归族”无暇打理钱财就应该听之任之，相反考虑到这一群体的特殊性：年纪普遍较轻（25岁-35岁区间），财务负担已有（小叶已经购买了三居室的商品房一套，月供3000元左右，公积金贷款占50%），身体健康状况均有隐患的可能性，并且没有太多时间去了解理财市场的变化。以小叶为例，专家给出了一套保险+基金投资的理财方案。

　　保险：小叶虽然有基本的社会保障，但她很关注重大疾病保险，她的工作需要大量使用电脑，有统计数字表明，习惯长期用一侧接打手机的人，患脑部肿瘤的几率大大增加。除此以外，养老问题也是她开始需要考虑的问题。为此，专家认为，她要购买的保险计划必须要包括以下的内容：

　　1.终身29类重大疾病保障10万元（分红型，若被保险人身体健康，红利可作为养老金的补充或者退休后的旅游基金等）。因重大疾病住院每天补300元，每年最高可补180天；180天后，每天补150元。

　　2.女性特有恶性肿瘤保障20万元。7种女性原位癌保障1万元（在一般重大疾病保险中，原位癌不在保障范围内）。

　　3.生育期间妊娠疾病保障3万元。11种新生儿先天性疾病保障3万元。生育期间人身保障20万元。

　　其次，如果保险计划还能囊括以下保障则更好，诸如因意外伤害住院津贴、一般疾病住院津贴、各种手术补贴、器官移植保险。

　　此外，专家还提醒，需要关注有保证续保条款。建议购买短期医疗保险时，尽量购买能保证提供续保的产品。因为保险公司每年有核保权利，即保险公司可能在你最需要保障时，可拒绝你的继续投保，而进入保证续保的保险则没有这种风险。

　　以某保险公司的产品为例，要达到上述保障效果，小叶只需分20年、每年缴4800元即可。此外，如果今后有经济能力，还可以将大病保额提高到30万元。

　　基金：虽然目前股市的规范程度以及股市大盘在今年出现了转机，但跟小叶一样没太多时间和精力炒股的“夜归族”，时下购买基金成为不二选择。

　　在具体购买时，可以采用“定期定额”方式，即每隔一段时间，投资固定金额于固定的基金。这种方法的优点在于不必在乎市场价格起伏，当市价上扬时，买到单位数较少；市价下挫时，买到较多的单位数。长期下来，成本及风险自然摊低，需要时再一次性卖出，因此又被称为“傻瓜投资术”。目前在国内，可以让基金公司同银行约定，到时间自动从购买者账上扣款买入金融产品。对于日夜忙于工作的“夜归族”来说，是种轻松省力的投资方式。除维持必要的备用金外，建议客户将每月结余通过此种方式间接投入股市，通过复利“驴打滚”效应，获得长期回报。

　　专家建议：考虑到小叶每个月有3000元左右的房贷要还（但事实上有单位公积金可以冲抵一部分），再结合其平时消费采用的信用卡方式，因此可以大胆将每个月剩余的2500元抽出1500元，用于买开放式基金。

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