40岁 单亲家庭未雨绸缪

    人物简介：张女士，40岁，某公司行政工作，月收入3500元。去年离异，抚养上小学四年级的女儿。

    财务状况：108平方米的住房，贷款还剩10万元、期限6年。前夫每月支付女儿700元抚养费。个人资产主要是4万元的银行定期存款和1万元的凭证式国债。

　　理财思考：每月日常开支2000元左右，偿还住房贷款1700元，这样一来压力太大，且女儿的教育开支也呈不断上升。她打算将现有的房子处理掉，临时租赁或换一套小点的房子。

　　理财规划———存款还贷压力大减

　　张女士的理财方式由于过于稳妥，以致出现了“负收益”。她一边支付住房贷款利息，一边将钱存在银行里享受2%左右的低利率，这一来每年的理财亏损有1500元。

　　张女士现在还贷压力较大，可进行适当“减压”：将手中的5万元定期存款和国债办理提前支取，用于提前部分还贷。调整后，张女士的月还款额就会缩减一半，家庭压力会大大减轻。

　　教育储蓄利率占优

　　还贷的压力虽然减轻了，但生活、孩子教育等等的压力依然很重，因此张女士有必要将后续收入进行科学打理，在追求相对稳妥的基础上，积极寻求家财的保值增值。目前，张女士缺乏对后续收入的远期规划。如果张女士不积极将各种收入转为高收益投资的话，按目前的收入水平、积蓄能力以及考虑通货膨胀率，到退休时恐怕只能靠喝粥度日了。

　　张女士不妨为女儿办理教育储蓄。教育储蓄具有利率优惠的优势，1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，6年期按5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。同时，教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%以上。张女士可以为孩子开立一个6年期的教育储蓄账户，月存270元，到上大学时，这笔2万多元的本息可以派上大用场。

　　此外，张女士可适当购买定期定额型基金，每月投入固定金额，基金公司会运用基金净值高时买入较少份额、基金净值低时买入较多份额的“平均成本法”来分摊投资成本，使投资风险降低，收益更稳定。这部分资产可作为女儿的教育基金或自己的养老保障基金。

　　自己投保保障女儿

　　张女士和一般的单身贵族不同，一切的考虑，都会以孩子为基本出发点。但这种朴素的想法未必正确。对于一个单亲家庭，单亲爸爸或妈妈是这个小家庭最主要的经济来源，未成年子女的一切物质基础主要靠身旁的父母给予。因此，保住自己，才是对孩子的最大关爱和保障。

　　单亲父母除了保守投资，同时为自己投保医疗险、重大疾病险以及养老险之外，务必要替未成年子女考虑，投保一份以子女为受益人的足额寿险，预算不足的选择定期寿险，预算充足的也可以选择终身寿险，以防自己一旦发生不幸事故，孩子还能顺利成长。

　　在为自己做好充分保障之余，若有余力可以为孩子的教育费用投保少儿险，务必记得在保单中增加“保费豁免”功能，以免自己丧失劳动能力后，无力缴纳孩子保单的保费，影响保单效力。

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