茉莉作为特殊语种翻译人才，虽然才24岁，年薪却已经达到了 12万元以上。但在金融资产的处置上，她的投资重点不突出，因此，合理规划现有资产是当务之急

　　一、家庭现状

　　茉莉，24岁，单身，特殊语种的翻译，月入1万元。现有20万元的1年期定期存款，22万元活期存款。12万元购买了友邦的“多利宝”储蓄性保险，利率3.2％（5年期），送30万元意外险。2万元投资农行的长城平稳型基金。3万元炒股（作为新手不敢多买）。她还购买了友邦的个人意外伤害保险675元/年。每月开支为3000元，与父母同住。

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　　二、理财组合建议

　　（1）日常生活支出年安排3.6万元。占家庭总收入的30％；占家庭流动资产的11.61％。

　　（2）健美消费年安排1.5万元。占家庭总收入的12.5％；占家庭流动资产的4.83％。

　　（3）紧急备用金年安排1万元。占家庭总收入的8.33％；占家庭流动资产的3.22％。

　　（4）保险投资维持现有保单效力。另外，每年投保675元意外险。占家庭总收入的0.56％；占家庭流动资产的0.21％。

　　（5）股票和黄金投资继续持有3万元股票和2万元黄金。占家庭总收入的41.66％；占家庭流动资产的16.12％。

　　（6）其他获利投资将活期存款22万元，以及到期存款、到期保险资金，投资于固定收益+浮动收益型理财产品。占家庭流动资产的70.96％。

　　三、现状分析

　　茉莉和她的父母在教育投入上是极为成功和理性的。在知识经济时代，知本和资本决定一个人的赚钱能力和赚钱的再生能力。但是，在商品社会，作为商品的劳动力，它的价值和价格是由市场的供求关系所决定的。不少父母和孩子喜欢攀时髦，凑热闹，报考大学时，哪个专业最热，就往哪个专业挤，等到孩子在学校熬出来，“黄花菜早就凉了”。这是因为，由供求关系决定某个行业或领域的劳动力市场，在大量本科生、研究生的不断涌入下，供求关系发生了颠倒。与此相适应，一些以前热门的专业，现在就不吃香了，毕业生找工作就难了。低薪和失业也就不足为怪。

　　茉莉在专业的选择上独具慧眼。特殊语种或小语种人才，对任何一个国家（地区）来说，都是一种短缺人才。随着全球经济一体化步伐加快，对于正在从各个方面、各个领域融入世界的中国来说，不但需要像英语、法语、德语、俄语、西班牙语等大语种人才，更需要其他小语种人才。

　　同时，中国为了更好地与各个国家开展经贸往来，也需要开拓这些小语种国家市场。因此，从当前和长远看，小语种人才还属短缺人才。既然短缺，劳动力的价值就高。茉莉24岁，年薪就已经达到了12万元以上，算是很不错了。

　　四、理财建议

　　从专业理财的角度看，在金融资产的处置上还有两点应引起注意。一点是在获利投资上，有点像撒胡椒面，储蓄性保险12万元、基金2万元、股票3万元、存款22万元，投资重点不突出。当然，受时间和精力以及常识的限制，茉莉不可能成为什么都精通的“超人”。而在投资市场上，通常是谙熟市场运行规律的内行，去赚不熟悉市场运行规律外行的钱。这也是投资市场既有人买入（对市场充满信心），也有人卖出（对市场前景有恐惧心理），交易得以发展的根本原因。

　　另外一点是，如果投资的收益率过低，那么其收益既跑不赢通货膨胀，也与年轻人应持的投资策略相悖。如12万元储蓄性保险与22万银行存款，其收益率就过低，影响了私人资本的增值效应。

　　此外，作为特殊语种翻译，外出的几率高，旅游费用就不必安排了。

　　（1）日常生活支出单身一族，日常生活支出年安排3.6万元，在一般城市还是生活得蛮滋润的。

　　（2）健美消费爱美是女人的天性，茉莉可选择一家中档美容机构，办张会员卡，定期做健美保养。

　　（3）紧急备用金主要应对计划没有变化快问题，弥补可能出现的开支缺口。

　　（4）保险投资目前，我国正处于低利率期和升息周期，在固定收益类产品的投资上，应坚持短期投资和滚动投资的原则。从目前情况看，茉莉的投资收益率均低于同期同档存款和国债的收益。然而，保险一旦购买，就应将革命进行到底，千万不要退保。因为若退保，投保人必须承担保险公司为这份保单发生的全部费用，即按现金价值退保。当然，人身意外伤害保险必须坚持投保，以规避风险。

　　（5）股票和黄金投资目前中国的证券市场，在市场复苏的过程中，其参与投资者均获利的示范效应下，关心、分析、研究股市的人多了起来。也就是说，从投资者获利的冲动和欲望来看，这个市场还有较大的上升动能，投资资金还有大量流入市场的需求。茉莉作为炒股新手，想必是在市场复苏的过程中，因人家“赚钱示范效应”而闯入市场的。应该所持股票和黄金的价格都不是很高，因而投资的风险不会过大。况且，总共就5万元，不如继续持有，静观市场的演变。当然，在目前情况下，不宜追加投入。

　　（6）获利投资茉莉24岁，赚钱能力和赚钱的再生能力正处于不断上升的时期。对于这一时期的人来说，最为重要的是确保辛辛苦苦赚到手的钱保值增值，不要让通货膨胀给贬值了。然而，从背景资料来看，茉莉对风险投资市场和工具并不熟悉。因此，其投资首先要考虑安全性，然后才是获利性。茉莉可精选一两个风险投资市场和投资工具进行学习、分析、研究，待理论和实践经验丰富了，再进行大胆投资。

　　根据茉莉的情况，可将到期存款、到期保险资金，投资于固定收益+浮动收益型理财产品。