2008年，以往不问究竟看人排队就买理财产品的时代已经过去。“理财有风险、投资需谨慎”，这句话被各种媒体传播了成千上万次，如若不信，切身的经历肯定会让您刻骨铭心。（资料图片）

    新年伊始，理财大战烽火再起，各银行迫不及待地亮出自己的理财产品，预期收益率也“水涨船高”：１０％、１５％、１８％、２０％，有的甚至达到３０％以上。然而，与银行宣传形成鲜明对比的是，一些已经到期的理财产品的收益率却并不理想，如一家银行２００６年销售的一款理财产品，在２００７年底到期支付时出现了零收益，引起部分投资者到银行讨说法。

    据了解，２００７年重庆银行理财产品带给了投资者１０％左右的收益，但多家银行在２００４年至２００６年间推出的固定收益型理财产品，３至５年期理财产品的年收益率在３％左右，不及银行存款利率，因为在央行２００７年连续６次加息后，人民币３年期存款利率已达到５．４％，５年期存款利率达到５．８５％。

    其实，自理财产品问世以来，投资理财“收益率陷阱”就一直存在。因为现在银行理财产品种类繁多，而且银行对理财产品的投资管理也需要保守商业秘密，不可能对市场完全透明。此外，银行销售人员口中的“最高预期收益”虽然并没有故意欺瞒投资者，但是它往往对投资者造成了重大误导。

    为此，重庆理财专家建议，投资者在购买银行理财产品之前应仔细研究相关条款，并结合自己的资金状况、年龄和风险承受能力等做好投资组合，谨防“收益率陷阱”。首先，要明白“预期收益不是实际收益”。其次，银行的“口头宣传不代表合同内容”，合同才是对理财产品最规范的约定，因此在购买理财产品之前需要认真阅读产品说明书。第三，不需要手续费并不一定省钱，比如打新理财产品，尽管不需要参与费、退出费，但是银行要收管理费，一般是银行在投资者申购新股获得的收益中提龋最后，关注理财产品所募集资金的投资方向，即银行会把资金投向哪些方面，因为资金投入方向与理财产品收益率直接相关。

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