保障总需求应为（5000＋3000）×12×25＋360000＋100000＋100000＝2960000元，目前的社会养老保险为79200元，目前的储蓄总额为100万元，目前的保障净需求应为296－7.92－100＝188.08万元。

　　三、 要怎么去？

　　理财目标设定之后，究竟“要怎么去”才能有效达成这个目标呢？需要解决的核心问题是如何进行资产分配，即根据个人或家庭的财务需求选择投资资产种类和比例。

　　1.资产分配方法

　　在实务上，应用通用的“100法则”，就是投资性资产占总资产的合理比例＝100减掉你的年龄再乘以100%，剩下的部分为基础性资产。举个例子，如果你目前30岁，投资性资产应占70%，剩下的30%部分为基础性资产。而随着年龄的增加，投资性资产应随之降低，基础性资产应随之增加。

　　2.资产分配调整

　　在应用上述“100法则”进行资产分配的基础上，保守型投资者的投资性资产比例下浮15%，基础性资产比例上浮15%；进取型投资者的投资性资产比例上浮15%，基础性资产比例下浮15%；中庸型投资者则不变。

　　3.资产分配方案

　　目前35岁，风险承受能力属于中庸型投资者，根据“100法则”，投资性资产的合理比例＝(100－35)×100%＝65%，不需要进行修正。所以，资产分配方案如下：

　　综合分析

　　陈小姐目前正处在一生中的黄金时期，事业处在一个较高的平台，资产和收入状况呈现良好增长状态。

　　通过以上客观分析，陈小姐目前的总资产为107.92万元，每月净收入为15500元，每年净收入为18.6万元。

　　陈小姐的理财需求是：应补充个人养老总额为136.8万元，每年应定期定额补充45958.7元，目前可以不需要补充医疗账户，收入中断保障净需求应为188.08万元。

　　通过上述现有总资产和一生中理财需求的比较，很明显前者小于后者。因此，陈小姐目前尚未达到财务自由的境界。

　　我们建议：陈小姐应当适当调低基础性资产比例，在不影响当前生活品质的前提下，对养老和医疗这两个理财目标做出一定规划。

　　在养老方面，购买不低于40万元保额的分红保险，在60岁退休的时候红利不会低于36万元，这样在60岁时，陈小姐应该有不低于76万元的一次性养老金。这样的养老计划，按照目前多数保险的费率，年投资在1.8万元以下，即总投资在36万元以下，采用这样的方式，不仅使陈小姐有稳定的养老金，还会多一份保障。

　　在保障方面，陈小姐可以附加意外险或定期寿险，保额以不低于40万元为佳，保费不会高于1000元。

　　在医疗方面，可以选择10万～20万的重大疾病保险，如果觉得费率过高也可以选择定期型的重大疾病险。因为对于一般的疾病，陈小姐的社保大约可以解决70％左右，对陈小姐的生活品质不会造成太大影响，所以陈小姐应该主要做好重疾的风险防范。

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