搜狐网友“桃园耕田”今年40岁，和妻子均是某专科学校的教师，两人的收入不算高，但保障不错，两人养老、医疗都有较好的保障，每月有住房公积金。

女儿在某大学就读，岳父岳母属于退休公务员，二人退休工资、养老医疗等均有保障。父母在农村，都已年过花甲，需要他负担养老和医疗开支。

家庭收入情况：夫妻月工资合计为3000元；全年上课九个月有奖金（课时津贴）每月合计2000元，三个月放假无奖金；两人每月公积金合计1900元；另外，夫妻两人利用周末及假期校外兼职，年收入两人合计10万。

财产情况：自购住房一套，加装修共花费50余万元；去年又购买房产一套，价值40余万元，按揭19万元，十三年还清，每月还贷1800元，用公积金抵。今年又在郊区购商业办公房一套，价值22万元，一次性付款。2000年为一家三口买人寿保险，年付款7000元。目前有银行存款6万（多数为活期）。

理财需求：计划明年买12万元以内的轿车一部，以出租办公房所得养车。并希望尽快结束兼职生活，过清闲又不愁钱的日子。

理财师分析

“桃园耕田”工资收入稳定，各项保障良好，并且夫妻两人兼职年收入１０万元，各项收入加在一起折合平均每月收入16730元，年收入20万元，可以说是一个衣食无忧的小康之家。不过，”桃园耕田”几乎把所有的投入都押在房产上，家庭的其它金融投资略显不足，影响家庭资金的流动性。同时，将６万元采取了存银行的保守方式，不利于提高理财(相关:证券财经)收益。”桃园耕田”父母在农村，养老和医疗负担全靠他，所以，有必要专门建立父母的养老规划，不然目前现有的投资方式不利于应对父母的医疗保障。

理财建议

１、银行存款可以调整为货币基金。“桃园耕田”用６万元银行储蓄作为家庭的流动储备金，根据其各种保障情况来看，家庭急需大量资金的情况较少，所以，可以在适当留取生活费的情况下，全部转为货币基金。货币基金是银行和基金公司推出的一个新的基金品种，它可以像活期存款一样方便，没有各种费用，收益与定期一年储蓄基本相当（作者声明：搜狐独家稿件，谢绝任何媒体转载），可以说集灵活性与收益性于一身，如果家庭急需资金，可以最多在两个工资日内变现，如果不用可以取得定期储蓄的收益。

２、在保持现有房产投资的情况下，增大其它的金融投资的比重。”桃园耕田”95%的家庭资产为房产投资，虽然估计收益相对较高，但灵活性极差，所以，为了优化家庭资产结构，后续的收入宜采用信托、人民币理财、开放式基金等方式来打理，以优化资产结构，提高投资的现金类收益。

３、有必要专门为父母做一个养老资金规划。可以从后续收入中拿出部分资金，购买一只业绩优良的开放式基金，然后基金的分红选择现金方式，并与银行签订定期自动转账协议，这样基金现金分红会自动转到父母的存折中，从而为父母提供不间断的生活和医疗保障。

４、购车应以实用为主。“桃园耕田”计划明年买12万元以内的轿车一部，以出租办公房所得养车，这一思路非常正确，因为有车之后不但能提高生活质量，还有助于提高兼职的工作效率。不过，考虑目前油价不断上涨，养车的费用不断增加等实际情况，建议“桃园耕田”考虑购买小排量、省油的经济型家庭轿车。

５、暂不宜结束兼职生活。“桃园耕田”兼职属于靠智慧赚钱，所以随着年龄的增长和教学经验的积累，兼职收入会不断增加，并且兼职也会提升自己，更好的促进教学工作。目前”桃园耕田”夫妇刚刚４０岁，正是年富力强的好时候，所以其“希望尽快结束兼职生活，过清闲又不愁钱的日子”的打算建议推迟，因为现在受点辛苦，未来子女教育、就业以及夫妻晚年生活会有更好的保障。