| 个案资料
大勇，29岁，月收入约1.5万元，现有银行存款10万元，还有5万美元的银行理财产品和将近8万元的各种基金产品。小勇，25岁，月收入5000元，个人存款3万元。两兄弟都没结婚，与父母同住。父母退休金每月约7000元，全家各项社保齐全。有一理财目标
1.想在一年之内为父母买一套50平米－60平米的小户型居住。
2.打算买一辆10万元左右的车。
3.大勇想把自己的投资优化一下。
基本状况分析
大勇兄弟面临购房、购车等多重需求，加之收入有限、物价上涨，应尽量压缩不必要的应酬开支。
大勇兄弟尚未成婚，均与父母同住，兄弟俩想在一年之内为父母买一套50－60平米的小户型住房，照常理来看，这个目标不尽合理：大勇29岁，已到结婚年龄，如父母入住小户型，意味着小勇要和哥哥住在一起，对大勇而言多有不便；同时，父母对新环境能否适应也是一个问题。不如大勇购买一套小户型单独居住，小勇留在父母身边，待家庭经济条件允许后，再考虑小勇的购房需求。
购车目标是最为实际也是较为紧迫的，建议购买1.6升及以下轿车，总价不超过10万元，大勇手中的银行存款正好够用，若有结余还可补充购房首付。
理财顾问：姜龙君，国家高级理财规划师，全国十佳理财师
理财建议
利用观望气氛争取房价最大优惠
大勇月收入1.5万元，以首套房贷利率8.5折，即5.219%计算，采取等额本息还款法，月供7500元，可申请30年期的按揭贷款136万元，按贷款七成推算，最多可承受的购房总价为194万元；考虑到大勇的首付能力在42万元左右，按首套房首付三成推算，则房屋总价为140万元。因此，大勇的房屋购买力在总价140万元－194万元之间。
近期CPI涨幅明显，楼市面临反复调控，利率步入加息通道，在通胀情况下打压房价，效果往往事倍功半，加之北京楼市的刚性需求较大，寄希望于房价大幅回落的可能性不大，大勇购房虽然属于刚性需求，但看到心怡的房源先不必急于出手购买，尽量多看多谈多比较，拉长谈判时间，利用市场的观望气氛争取最大的价格优惠。
未来几年，北京市轨道交通将快速发展，顺义、房山等远郊区域，甚至燕郊、廊坊等周边地区，将会随着轻轨线路的延伸，纳入上班族的置业范围，这些地区的房价相对不高，所购面积也可适当增加，不失为一种选择。
转换美元产品 可尝试“纸黄金”
大勇当前的投资状况不甚理想，主要体现在所持有的美元理财产品上。在美国第二轮量化宽松货币政策的影响下，美元指数持续走软，其间虽有所反复，但从中长期来看，美元汇率和利率都将维持在低位水平，美元理财产品不仅收益不高，反而面临汇率损失，建议到期后及时转换为人民币资产，以规避汇率风险。
大勇持有的理财产品和基金均属于被动型投资工具，且流动性不佳，以大勇的年龄和收入情况，此类品种的持有比例明显过高，有必要调整投资观念，变被动投资为主动投资，尝试股票、贵金属等投资工具。考虑到一年内有购房需求，大勇持有的金融资产应保持较高的流动性，月度结余可选择货币型基金或3个月定期存款。
小勇参加工作时间不长，可采取基金定投方式，培养良好的强制储蓄习惯，现有3万元存款也可尝试股票投资，增加资本利得收益，对抗通货膨胀。
一直以来，可供普通投资者选择的投资工具并不多，股票就成了为数不多的获取高额回报的途径，相信股市经过一轮调整震荡，将继续维持向上走势，其中高成长、抗通胀的品种值得中长线关注。
黄金、白银等热门投资品种与美元指数关联性较大，反复出现冲高、调整、再冲高、再调整的波浪上升走势，在当前流动性过剩的情况下，仍不失为一个不错的投资品种，对于大勇这样资金量不大的投资者，可选择“纸黄金”或白银等低门槛品种进行交易。
套自有住房、无贷款，家庭每月支出约6000元。 |
